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住宅ローンを組む際の審査、日数やその流れとは?

      2015/08/07

住宅ローンを組む際の審査、日数やその流れとは?

夢のマイホーム。購入の際住宅ローンを組む方が多いと思います。

住宅ローン契約までの審査や日数ってどのくらいなの?

そんな住宅ローンについての疑問などをまとめてみました。

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住宅ローン、審査の流れと必要な日数は?

住宅ローン審査の流れ

もしかしたら銀行や金融機関によって違うかもしれませんが、一般的な住宅ローン審査の流れは以下の通りです。

1.購入する土地・建物を決める
2.住宅ローンの申込
3.事前審査(1〜3週間程度)
4.工事請負契約もしくは売買契約
5.本審査(1週間程度)
6.住宅ローンの契約
7.住宅ローンの実行(お金を受け取る)

という流れになります。

しかし、一口に住宅ローンの審査と言っても「事前審査」「仮審査」「本審査」といろいろあります。そこで、それぞれの違いについて説明していきます。

住宅ローンの事前審査とは?

本来、住宅ローンの契約にはハウスメーカーや工務店との工事請負契約や売買契約書が必要になります。しかし、家を買う人の立場からすると契約したあとで住宅ローンの審査に通らないことがわかると、それまで土地探しなどにかけた時間が水の泡に消えてしまいます。ハウスメーカーや工務店の立場からしても、契約まで取り付けて住宅ローンの審査に通りませんでした〜となると、くたびれ儲けになってしまうわけです。

そこで、工事請負契約や売買契約をする前に、住宅ローンに通るかどうかを事前に確認しておく審査を事前審査といいます。

住宅ローンの事前審査を受けておくことで、家を買う側も家を建てる側、売る側も住宅ローンの審査に通らないかもしれないという不安を解消できるというわけです

引用元-年収300万、頭金0円でも無理なくマイホーム

住宅ローンの仮審査はどんなことするの?

事前審査と呼ばれることもありますが、いうなればざっとの金額で審査が通るかまず審査してみましょうというものです。
この仮審査はよほどのことがない限りは行う審査であるとご理解ください。
この審査を踏むことで保証料や担保評価額、信用調査などが行われ、続く本審査にスムーズに移行することができます。
※保証料、担保評価、信用調査については別の記事で
仮審査で承認が出れば、その後悪条件がでたり金額の増額がない限りは本審査も承認されます。

仮審査のポイントは幾つかあります。
窓口で住宅ローンについて相談した場合、銀行員は色々質問してきます。
逆に何も質問してこない銀行員はそもそも何をお客様に聞くべきかもまだ理解していない新人の可能性がありますので注意です。
具体的には
・資金計画(幾らの建物を建てる・購入するのか、自己資金はいくら用意していていくら借りたいのか)
・返済期間(毎月どれくらいの返済額にしたいのか、ボーナス返済はするのか)
・勤務先(勤続年数)
・年収
・家族構成
・スケジュール
・他に借入があるのか(教育ローンとかマイカーローンとか消費者金融の借入とか)
などでしょうか。

この中で銀行員が何より気にするのは勤務先と年収です。
勤務先(上場企業など)と年収等を確認した段階で担当している銀行員はその案件がイケそうかダメそうかなんとなく判断しています。
公務員であるとか上場企業勤務であるとよほどの悪条件がなければ審査通るな、などという感じです。

引用元-銀行員のぶっちゃけ話

住宅ローンでの本審査で注意すべき点は?

住宅ローンの事前審査は通ったが、本審査で落ちると言う事を経験しない為にも、

気をつけなければいけない点があります。基本、住宅ローンの審査は、事前審査で落ちると言う事が無ければ、本審査でも落ちると言う事は多くはありません。

では何故事前審査は通ったのに、本審査では落ちるのか。

その原因として考えられるのが、勤務先が変わってしまった。

仮審査後に、他でローンを組んでしまった。以上のような事が原因に考えられます。

何故このような事が、本審査で落ちる原因になるかと言いますと、

至って単純な理由で、仮審査と本審査で内容に相違があるからと言う事です。仮審査でOKされた内容と、本審査で調査する内容が違うのですから当然と言えば当然の事です。

ですので仮審査が通ったからと言って新たにローンを組んだり、

先の事を考えての行動でしょうが、給料の良い職場に転職する場合は、本審査の結果が出るまで控えておくことをお薦めします。他にも原因としては、仮審査時に条件突きでの融資可能と言われていたのに対処していなかった。なども原因にあげられますので、

状況に応じた対処をする必要があるのではないでしょうか。

引用元-住宅ローン審査について

住宅ローンのフラット35、申込みから審査が通るまでの日数は?

事前審査自体は、あってないようなものであり、銀行側はフラット35の審査に真剣ではないのです。これは、フラット35で債務不履行があっても、ダメージを受けるのは、住宅金融支援機構であり、銀行ではないからである。今は、銀行の審査基準に対してのペナルティを検討しているらしいが、上記のような理由があるため、事前審査は形式上で、ほとんどの場合は審査に数日で通過します。

その後、住宅金融支援機構で本審査を行うが、早くて2週間、遅くて1か月というのが審査にかかる期間である。これ以上遅くなっている場合は、銀行の窓口に確認することをおすすめします。

引用元-住宅ローン比較ラボ

住宅ローン審査で断られる人とは?

銀行に住宅ローンを申し込んで、断られるケースでも2種類あります。

①信用情報センター等のコンピューター上にあなたの登録情報が記載されており、なんらかのチェックに触れ、大きく減点され融資不可となった。この場合は、銀行窓口では一切、お断りの理由は開示してくれない。審査銀行を変えても、調査結果が情報センターの記録に残り、回答も同じで不愉快になってくる。ここで諦める人が多い。給料安いからか。頭金が少ないからか。
 急増中・・・携帯電話でのトラブル。携帯電話って99%がクレジット扱いなんです。銀行引落し日に500円足りなくても延滞マーク1回です。電話買うときに誰も説明を受けていません。あなたは知らないうちにブラックマンに。

②申込金額2800万円に対して、2300万円なら融資しますの回答。500万円も下げられるとこの物件は買えないと諦める方が多い。不動産って面白いよ。値段なんて売る方が勝手に付けているだけなんですよ。うちが一番ってね。2300万円で持家しましょうよ。このケースで多いのは頭金不足といわれ、もう少し努力して下さい。悪いのは稼ぎの少ないあなたです。とんでもない。悪いのはあなたを銀行に連れていった住宅メーカー、工務店が一番悪いんです。もっともその会社を選んだあなたが一番運の悪い不幸者。

引用元-住まいづくり・まちづくり支援センター



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